初めて利用する方へ

カードローン金利の相場と利息計算方法!返済総額を減らすコツ

カードローン金利の相場と利息計算方法!返済総額を減らすコツ

カードローンを利用したいと思った時、まず気になるのは金利です。誰でも、できるだけ利息の支払いを少なく抑えたいですから、金利が安いカードローン会社から借りたいと思うでしょう。

でも実際、利息の計算方法や、金利が1%違うだけで利息額にどれくらいの差がでるのか、知っていますか。

この記事では、金利や利息の基礎知識や計算方法を解説します。ぜひ利用したい、無利息期間があるカードローンも紹介しますよ。

カードローン金利の基礎知識!そもそも金利や利息ってなに?

まず金利や利息ってそもそも何でしょうか。金利と利息の違い、説明できますか。金利の上限を定めたルールについても紹介します。

基礎知識としてしっかり理解しておきましょう。

金利とは?利息とは?いまさら聞けない金利と利息の基礎

利息とは、お金を借りるときに借り手(借主、カードローン利用者)から貸し手(貸主、消費者金融や銀行)に支払う、お金のレンタル料です。

この利息が、元金に対してどれくらいの割合でかかってくるのかを示すのが金利です。

金利と実質年率の違いは「ない」と考えてOK

カードローン会社で表示している金利は「実質年率(年利)」と呼ばれる数字で、金利に手数料や保証料などの諸費用を足したものです。

実際に利用者が負担する利息の額を計算するときには、実質年率を使います。

カードローン各社は実質年率での表記が義務付けられています。さらに、ほとんどのカードローン会社では手数料や保証料などは無料です。そのため、実質年率=金利と考えて問題ありません。

実質年率の表記がないカードローン会社は法律に違反しています。

金利に法外な手数料を上乗せしてくる悪徳業者の可能性があるので、利用してはいけません。

金利の上限は年利20%と決まっている!

カードローンで設定できる上限金利は、出資法という法律で年20%と決まっています。また、別に利息制限法という法律もあって、ここでは貸付している金額に応じて上限金利が15~20%と決まっています。

貸付額 利息制限法の
上限金利(年)
10万円未満 20%
100万円未満 18%
100万円以上 15%

決められた金利を超えて貸付をする貸金業者は違法ですから、絶対に借りてはいけません。

なるほどぉ、利息はお金のレンタル料なんだね!それにしてもカードローンの金利って、住宅ローンとかと比べて高くない?
カードローンは住宅ローンなどと違って用途が自由だし、担保も不要だから金利が高くなってしまうのよ。

カードローンの金利は銀行と消費者金融で相場が違う

カードローンの金利は、消費者金融カードローンなら年5~18%くらい、銀行カードローンなら年利3~15%くらいが相場です。

金利の相場についてまとめました。

会社 金利
モビット 3.0~18.0%
プロミス 4.5~17.8%
レイク 4.5~18.0%
アイフル 4.5~18.0%
アコム 3.0~18.0%
オリックス銀行 3.0~17.8%
みずほ銀行 3.0~14.0%
三井住友銀行 4.0~14.5%

(2016年8月現在)

同じカードローン会社でも金利にはかなり幅があり、利用限度額(借入限度額)が高いほど、金利は低くなります。信用度が高くてたくさん借りられる人ほど、金利が低くなります。

例えばみずほ銀行カードローン(コンフォートプラン)だと、借入限度額が10~100万円なら金利14%、借入限度額が800~1,000万円なら4.0%になります。

返済期限に遅れてしまったらペナルティーで高い金利がつく場合も

大手の銀行や消費者金融では、金利は上限金利未満に設定されていますね。

ただし、返済期限に遅れてしまった場合、ペナルティとして上限金利がつくところも多いです。

例えばアコムの場合、実質年率は3.00~18.00%ですが、返済が遅れた場合は、遅れた日数分に年利20.00%がかかります。

カードローンごとのペナルティーの金利(損害遅延金)についてはこちらの記事で紹介しています。

なんで信用度が低いと金利が高くなってしまうの?
信用度が低いということは、きちんと返済できない可能性が比較的高いということなの。貸し手側は、途中で貸し倒れになってしまうリスクに備えるため、金利を高くしておくのよ。

早く返すほどお得!カードローンの利息計算方法

最高金利の相場を比べてみると、銀行が15%、消費者金融が18%でしたね。「なんだ、3%くらいしか違わないのか」と思ったかもしれませんが、小さな差でも、積もり積もって大きな差になります。

ここではカードローンでの利息の計算方法を紹介します。

小さな差でも侮るな!金利が3%違うと利息金額はどれだけ変わるのか

新生銀行カードローンレイクの返済シミュレーションを使って、10万円を金利15%で借りた場合と、18%で借りた場合の利息総額を調べてみると、このようになります(毎月3,000円ずつ返済する場合)。

  • 金利15%:支払利息29,554円
  • 金利18%:支払利息38,781円

かなり差が出てくるのがわかりますよね。

利息は日割り計算!早く返すほど利息が少なくなる

では実際に金利から利息を計算する方法を紹介します。

金利14%で10万円借りたら、年14,000円利息がつく、というのは半分正解で半分間違いです。

カードローンの案内などで表記されるのは年利ですが、実際には1年単位で計算するのではなくて、借りた日数で日割り計算して利息が発生するからです。

利息=借入残高×年利×借入日数/365日(うるう年は366日)

10万円を実質年率14%で借り20日で返済した場合と、30日で返済した場合の利息を計算してみました。1円未満は切捨です。

<20日で返済>10万円×14%×20日/365日=767円
<30日で返済>10万円×14%×30日/365日=1,150円

日割りなので、同じ金額を借りても、早く返すほど利息の負担は少なくなります。

ですから、お財布に余裕があるときにできるだけはやく返すことが利息負担を減らすコツです。

さきほどの利息総額のシミュレーションでは月3,000円ずつ返済していましたが、月々の返済額を増やして、早く返済すれば、その分利息負担は減ります。

返済方法のコツについてはこまめに繰り上げ返済をしよう!カードローンの上手な返済方法で紹介しています。

返済が1週間とか10日遅れたくらいで、そんなに変わらないだろうと思っていたけど・・・10日で300円近く変わっちゃうのね。ジュースが2本買えちゃう。
その通り。だから、できるだけ早く返すことが大切なの。「返済期日当日に返せばいいや」ではなくて、可能なら1日でも早く返しましょう。

初心者限定のお得なサービス!無利息サービスを利用しなきゃ損

利息の負担を減らしたいあなたにぜひ使ってほしいのが無利息期間サービスです。

アコムやプロミスなどは、カードローンを利用するきっかけにしてもらおうと、一定期間を無利息にするサービスを実施しているんです。

カードローンはぜひ無利息サービスがあるところを選ぼう

これは「始めて利用する人のみが対象」という条件をつけているところが多く、アコムプロミスは、初めて利用する人は30日間利息が不要です。

新生銀行カードローンレイクは30日間無利息または5万円まで180日間無利息という2つの無利息サービスから選択できます。

少額を借入したい人には嬉しいですね。さらに、銀行カードローンで無利息サービスを実施しているところは貴重です。

レイクも初めて利用する人だけが無利息サービスの対象です。

会社 無利息サービス
アコム 30日間
プロミス 30日間
レイク 30日間
(5万円までなら180日間)

(2016年8月現在)

無利息サービスで返済総額はどれだけ減るのか

無利息サービスを使ったら、利息はどれくらい浮くのでしょうか。

レイクの返済シミュレーションを使って計算してみました。金利18%で10万円借り、月3,000円ずつ返したときの差額です。

利用した無利息サービス 返済総額の差
(利息の差)
30日間無利息 2,872円
5万円まで
180日間無利息
8,213円
この中では、レイクだけ2種類の無利息サービスがあるのね。対象になる金額が少ないと、長く無利息期間が続くのがいいなぁ。
レイクの無利息期間は、初めての借入でちょっとだけ利用したい人にはピッタリよね。でも注意しないといけないのは、無利息期間が契約日翌日から開始されることなの。契約日から実際の借入日まで日数があいてしまうと、180日フルに無利息にならないわ。

利息を減らしたいなら金利と無利息サービスに注目

カードローンを選ぶとき、金利や利息を意識することで返済総額(利息額)を少なくすることができます。

利息は日割り計算なので早く返すほどお得になりますし、アコム、プロミス、新生銀行カードローンレイクなどの無利息サービスを実施しているカードローンを選べばさらにお得です。

レイクの場合は無利息サービスが2タイプあるので、シミュレーションを使ってみてどちらがお得になるか計算してから決めてくださいね。

おすすめ記事だよー

閉じる
閉じる
閉じる
誰にもバレずに借りられるカードローン一覧はこちら