お金を借りる方法

学生でも親バレ・職場バレなしでカードローンを利用できる!

学生でも親バレ・職場バレなしでカードローンを利用できる!

サークルの仲間とのイベントやゼミ合宿、海外旅行など、アクティブな学生生活を送るためにはお金が必要です。

お金が必要、でも今以上にバイトは増やせない・・・そんなときに心強い味方になってくれるのがカードローンです。学生専用ローンはもちろん、大手消費者金融や銀行のカードローンが利用できます。

カードローンを利用すると、親や友達にバレてしまうのではないかと不安な人も多いと思いますが、心配ご無用。自宅に郵送物が届かず、バイト先に電話がかかってくることもない会社を選べば、親や周りの人たちにバレてしまうことはありません。

親や職場にバレるのを防ぎながら、お得にカードローンを利用したい学生の皆さん、この記事は必読ですよ。

デート代や旅行代を調達したいならカードローンがおすすめ

もしあなたが学費が払えなくて困っているなら、奨学金や教育ローンなどの制度※を使うことができます。

しかし、サークルの仲間との飲み会代やデート代、旅行費用などに使うお金が足りないなら、別の手段で調達しないといけません。

そのときに思いつくのがクレジットカードのキャッシング枠とカードローンですが、おすすめなのは断然カードローンです。その理由をご説明します。

教育費用を借入できる制度とは

大学の授業料減免制度、各種奨学金、教育ローン、自治体の生活福祉資金貸付制度(教育)などがあります。どれも金利が低いのがメリットで、奨学金には無利子のものもあります。学費に使うなら、これらの制度を活用することをおすすめします。

クレジットカードのキャッシング枠とカードローンの違い

最近では大学生用のクレジットカードを持っている人も多いですよね。

キャッシング利用枠がついている学生専用クレジットカードなら、その枠内の額で、お金を借りることができます。

友達と食事に行きたいけどお金が足りないような場合、このキャッシング枠を使ってお金を借りようと考える人もいるでしょう。

でも実は、クレジットカードのキャッシングよりもカードローンの方が金利※が安くてお得です。さらに、学生クレジットカードのキャッシング枠は5万円が限度の事が多いですが、カードローンなら利用限度額はもう少し大きくなります。

学生が借りられるカードローンには、大きく分けて、学生専用ローン、その他消費者金融のカードローン、銀行カードローンの3種類があります。それぞれの利用額や金利をまとめました。クレジットカードでキャッシングを利用した場合の金利の高さに、驚きませんか。

キャッシング/カードローン 利用できる額
(限度額)
金利
(実質年率)
三井住友VISAデビュープラスカード(学生)のキャッシング枠 0~5万円 18%
イー・キャンパス(学生専用ローン) 1~80万円 14.5~16.5%※
プロミス(大手消費者金融) 1~500万円 4.5~17.8%
三井住友銀行カードローン 10~800万円 4.0~14.5%

(2016年12月現在)
※学費や海外渡航(留学や夏休みの旅行など)目的なら年利15.5%

金利とは

お金を借りた時には利息がかかり、貸金業者は利息を受け取って利益を得ています。この利息を計算するために使うのが金利で、金利が高いほど利息の額が大きくなり、返済総額も大きくなります。

カードローンならではの無利息期間サービスでさらにお得

カードローンでは「はじめて利用する人は30日間無利息」などのサービスを実施しているものもあります。これを利用すれば、さらにお得に利用できます。

30日間無利息サービスというのは、30日以内に返済すれば利息がつかず、借りた額だけ返せばいいということです。

今までにカードローンを利用したことがなく、「ゼミ合宿のために一度だけ借りたい」という場合には、クレジットカードを使ったキャッシングよりも、無利息サービスがあるカードローンのほうがずっとお得になります。

正規の貸金業者ならカードローンでも安心!

カードローンがクレジットカードのキャッシングよりもお得だということがわかりましたよね。でも、カードローンとか消費者金融って安心なんでしょうか。

先ほど、学生が借りられるカードローンには、主に3種類あると説明しました。

  • 学生専用ローン
  • 消費者金融のカードローン
  • 銀行カードローン

このうち、学生向けローンを専門に扱っている会社は、イー・キャンパスやアミーゴなど、名前があまり知られていない業者が多いので、不安を感じる人もいるでしょう。

でも、この記事で紹介しているのはどれも20年以上の営業実績があるところばかりなので、安心してください。

大手消費者金融も、銀行のグループ会社になっているところが多くて安心です。

クレジットカードでお金を借りるほうが手軽で安心だと思っていたけれど、実は金利が高かったのね・・・
そうなの。カードローンでもクレカのキャッシング枠と同じくらいの金利を設定しているところはあるんだけど、無利息サービスを使えばかなりお得に使うことができるわよ。

未成年なら学生専用!カードローンの申込条件と必要書類

カードローンのメリットがわかったところで、カードローンの申込条件と申込の必要書類を確認しましょう。

カードローンを利用できるのは、アルバイトをしていて安定した収入が見込める学生です。

年齢については、ほとんどのローンが20歳以上でないと借りられないのですが、学生ローンの中には未成年でも利用できるものもあります。

学生ローンのアイシーローンなら未成年でも借りられる!

申込条件と必要書類をまとめました。

会社 申込条件 必要書類
みずほ銀行カードローン(コンフォートプラン)★ 満20歳以上満66歳未満で、安定かつ継続した収入が見込める人 運転免許証、健康保険証、パスポート、印鑑証明書、住民票、住民基本台帳カード
三井住友銀行カードローン★ 満20歳以上満69歳以下で、原則安定した収入がある人。 運転免許証、健康保険証、パスポート
レイク★ 満20歳以上70歳以下で安定した収入のある人。学生も可。 運転免許証、健康保険証、パスポート
イー・キャンパス● 20歳~34歳までの安定した収入のある学生 学生証、運転免許証、健康保険証、キャッシュカード※1
アミーゴ● 20歳以上の安定した収入のある人 学生証、キャッシュカード、免許証・健康保険証のどちらか
キャンパス● 20~34歳までの学生・社会人 学生証、運転免許証・健康保険証・パスポート・学生証・写真付住民基本台帳カードのどれか、キャッシュカード(振込融資利用の場合)
アイシーローン● 首都圏在住・在学の安定した収入がある18歳以上の学生(高校生、予備校生不可)・社会人 学生証、保険証、免許証、給与明細書
モビット○ 満年齢20才~69才の安定した収入がある人。学生も可。 運転免許証、健康保険証、パスポート
プロミス○ 年齢20~69歳で、本人に安定した収入のある人。学生も可。 運転免許証、健康保険証、パスポート
アイフル○ 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する人。取引期間中に満70歳になった時点で新たな融資は停止。 運転免許証、健康保険証、パスポート、住基カード、その他顔写真入り公的証明書類
アコム○ 20歳以上の安定した収入と返済能力がある人。学生も可。 運転免許証、健康保険証

(2016年12月現在)
★:銀行カードローン ●:学生専用ローン ○:大手消費者金融
※1 場合により給与明細も必要

見るとわかるように、ほとんどのローンが20歳以上でないと借りられないのですが、学生専用ローンであるアイシーローンだけは18歳以上で借りることができます。

アイシーローンは居住地域が限定されていますが、その他の業者は日本全国どこに住んでいても利用可能です。

学生専用ローンは東京の会社が多いですが、インターネットで申し込み、振込で借入・返済ができるので、どこに住んでいても問題なく利用できます。

学生利用不可のカードローンは銀行に多い

金利が低く利用しやすいと人気のオリックス銀行カードローンは、残念ながら学生だと利用不可です。

イオン銀行も学生は不可で、消費者金融と比べると、銀行カードローンは学生に厳しいところが多いといえます。

三菱東京UFJ 銀行のバンクイックは学生でも利用可能ですが、親権者の同意が必要です。

親に知られたくない人からすれば、大きなデメリットですね。

「学生でも借りられる」と宣伝しているカードローンでも、アルバイトしていなかったら借りられないの?
そう、アルバイトは必須条件よ。収入がなくて返済のあてがない人には、貸してくれないわ。

金利が安いのは断然銀行!学生ローンも比較的低金利

カードローンでは、金利が高いほど利息が大きくなり、返済額が多くなってしまいます。

どのカードローンなら金利が低いのかチェックしましょう。

金利だけ見るなら銀行カードローンが断トツ有利

一番金利が安いのは銀行カードローンで、その次に学生専用ローン(一部除く)、最も金利が高いのが大手消費者金融です。

ただし大手消費者金融は、初めての利用なら利息がつかない「無利息期間」を設けるというサービスを実施しているところも多く、これを使えば利息がつきません。

はじめての利用で、一度だけ借りたい場合には、絶対に無利息期間がある業者を選びましょう。

会社 金利 無利息期間
みずほ銀行カードローン★ 3.0~14.0% なし
三井住友銀行カードローン★ 4.0~14.5% なし
レイク★ 4.5~18.0% 初めての利用なら30日間無利息、または5万円まで180日間無利息
イー・キャンパス● 14.5~16.5%※1 なし
アミーゴ● 14.40~16.80% なし
キャンパス● 14.40~16.80%※2 なし
アイシーローン● 10.00~20.00%※3 初めての利用なら30日間無利息
モビット○ 3.0~18.0% なし
プロミス○ 4.5~17.8% 初めての利用なら30日間無利息
アイフル○ 4.5~18.0% なし
アコム○ 3.0~18.00% 初めての利用なら30日間無利息

(2016年12月現在)
★:銀行カードローン ●:学生専用ローン ○:大手消費者金融
※1 提出書類や用途により優遇金利あり
※2 女性用優遇金利あり
※3 友達紹介で優遇金利あり

未成年でも借りられるアイシーローンは、法律で決められている金利の上限である20%が上限で、金利が高いのがわかります。

ただし、始めての利用なら無利息期間があります。上手に利用しましょう。

学生なら利用限度額は小さく、金利は高くなってしまう

金利と反比例するのが、利用限度額です。利用限度額は、その利用者が借り入れできる上限額のことです。

「契約限度額」は学生専用ローンなら50万円、大手消費者金融なら500万円、銀行は800万円くらいですが、実際にいくらまで借りられるか(利用限度額)は、契約限度額の範囲内で、収入などによって変わってきます。

安定して返済ができそうな利用者ほど貸金業者に信用され、利用限度額は大きく、金利は低くなります。

学業の合間にアルバイトをして収入を得ている学生の場合、どの業者でも利用限度額が10万円程度になることが多く、利用限度額が低いため金利は高くなります。その業者が設定している最も高い金利になることがほとんどです。
未成年でもお金を借りられるアイシーローンの存在はありがたいけど、金利は高いのね。
そうね。アイシーローンの金利は法律で決められた金利の上限なの。高金利だから、早めに返すようにしましょうね。

親バレ・職場バレを防ぐカードローン会社のプライバシー対策

カードローン利用を考えている学生さんが気になるのは、金利だけではないはずです。カードローンの利用を親に知られないかも、気になりますよね。

申し込んだことを親が知ったら怒られそうだし、心配もかけてしまうはず。絶対に親には知られたくないでしょう。

また、バイト先の仲間にも知られたくないですよね。

「バイト先にバレることなんてある?」と油断しているかもしれませんが、業者によっては「申込書に記載した勤務先で、確かに働いているか」を確認するために、バイト先に電話をかけてくることもあるんです。

親や職場にバレないカードローン会社はあるのでしょうか。各社のプライバシー対策をチェックしましょう。

親にバレるきっかけはカードローン会社からの郵送物と電話

親にカードローン利用を知られるきっかけは、カードローン会社からの郵送物や電話です。

カードローンの申込から利用まではこのような流れになっており、申込をしたときに確認の電話がかかってきたり、キャッシング用のカードや契約書類が本人の住所に郵送されてくることがあります。

(1)申込:WEBや店頭で申込。学生ローンは申込確認で携帯に電話が入る。
(2)審査:審査の段階で、自宅(固定電話)やバイト先に電話連絡の可能性あり。
(3)契約:契約書類やカードが郵送で届く可能性あり。
(4)融資:銀行振込などで融資を受ける。

親と離れて住んでいる場合、実家に郵送されることはないので安心ですが、親と同居しているならヒヤヒヤしますね。電話も、自分の携帯電話にかかってくるのは問題ありませんが、固定電話にかかってくると困ります。

基本的に貸金業者は「利用者本人のプライバシーを守る」ことを大切にしており、親や家族にバレないように最大限配慮をしてくれます。申込時・契約時に郵送物がない会社もあれば、郵送物に会社名を記載しないところもあります。

各社の郵送物と電話の対応をまとめました。

会社 自宅固定電話 契約時の郵送物
みずほ銀行カードローン(コンフォートプラン)★ 連絡先を携帯に指定すればなし あり
三井住友銀行カードローン★ 連絡先を携帯に指定すればなし カード受け取りと契約手続きをローン契約機で行えばなし
レイク★ 連絡先を携帯に指定すればなし カードと契約書を自動契約機で受け取ればなし
イー・キャンパス● なし 契約書類を本人住所に郵送(社名は伏せてくれる)
アミーゴ● なし 契約書類を本人住所に郵送(社名は伏せてくれる)
キャンパス● 本人在宅時に時間を指定して電話連絡 契約書類を本人住所に郵送(社名は伏せてくれる)
アイシーローン● なし 契約書の送付はなし(郵送物がある場合、社名は伏せてくれる)
モビット○ 連絡先を携帯に指定すればなし カードと契約書を自動契約機で受け取ればなし
プロミス○ 連絡先を携帯に指定すればなし カードと契約書を自動契約機で受け取ればなし
アイフル○ 連絡先を携帯に指定すればなし カードと契約書を自動契約機で受け取ればなし
アコム○ 連絡先を携帯に指定すればなし カードと契約書を自動契約機で受け取ればなし

(2016年12月現在)
★:銀行カードローン ●:学生専用ローン ○:大手消費者金融

利用時に郵送されてくる「利用明細」は、WEBで確認するように変更ができますので、その点については心配いりません。

学生専用ローンも、利用明細は郵送しないことがほとんどです。

バイト先に電話がかかって来ないのは学生ローン

業者によっては「申込書に記載した勤務先で、確かに申し込みした人が働いているか」を確認するために、バイト先に電話をかけてくることがあります。

本当は働いていなくて収入がないのに、嘘の記載をする人がいるからです。

在籍確認の電話で、カードローン会社が社名を名乗ることはありませんが、正直、バイト先に電話がかかってくるなんて嫌ですよね。

全ての業者が在籍確認の電話をするわけではないので、各社の在籍確認への対応の違いをまとめました。

会社 バイト先への在籍確認の電話の有無
みずほ銀行カードローン(コンフォートプラン)★ あり
三井住友銀行カードローン★ あり
レイク★ あり
イー・キャンパス● なし
アミーゴ● なし
キャンパス● なし
アイシーローン● なし
モビット○ あり
プロミス○ あり※
アイフル○ あり
アコム○ あり※

(2016年12月現在)
★:銀行カードローン ●:学生専用ローン ○:大手消費者金融
※相談すれば電話なしにしてくれる可能性あり

大手消費者金融のひとつであるモビットの「WEB完結」サービスは、在籍確認の電話がないことで有名ですが、「勤務先名が記載されている社会保険証または組合保険証」が必要なので、親の健康保険に一緒に入っている学生だと利用できません。

申込者である学生本人の勤務先が確認できるわけではないからです。

プロミスは以前まで、学生アルバイトなら給与明細書だけで在籍確認ができたのですが、2016年2月に再確認したところ、「原則として電話での在籍確認が必須」に変わっていました。

学生ローン各社は電話での在籍確認を行わないことが多いです。在籍確認の電話がどうしても嫌なら、学生ローンを選びましょう。

    <各カードローンのプライバシー対策>

  • 銀行:在籍確認は避けられない。郵送物が届く銀行が多い。
  • 大手消費者金融:在籍確認はほぼ避けられない。郵送物は回避できる。
  • 学生ローン:在籍確認はほとんどない。郵送物は必ず届く。
アコムやプロミスは、「相談すれば在籍確認なしにしてくれるかも」ってなってるけど、どういうことなの?
学生アルバイトあてに電話がかかってくるのが不自然な職場もあるし、在籍確認に応じない職場もあるのよ。

そんな特別な事情があるなら、事前に電話して相談すれば、電話以外の在籍確認の方法を提案してくれる可能性があるわ。

審査の難易度は?月収5万円でも融資は可能

利用したい業者が決まったら、WEBや店頭で申込をしましょう。申し込んだあと、業者があなたのことを審査して、融資が可能かどうか判断します。

具体的に審査でどんなところをチェックしているかは教えてもらえませんが、収入や借入希望額を総合的に審査を行います。

審査に通るかどうか心配なら、各社のWEBサイトにある「お試し審査」とか「ご融資診断」を使ってみましょう。

試しに学生専用ローンのイー・キャンパスのWEBサイトで「クイック診断」を使ってみたら、月5万円(年収60万円)でも「ご融資可能と思われます」と出ました。また、大手消費者金融のプロミスでも年収60万円で「ご融資可能と思われます」と診断されました。

銀行カードローンの三菱東京UFJ銀行バンクイックでも、年収60万円で「ご融資可能と思われます」と出ました。

このように、カードローンは、収入が少なくても、借りられる可能性は十分にあります。

アルバイトでのお給料が少なくても、借りられる可能性はあるってことなのね。月のお給料が5万円でも借りられるんだぁ。
そうよ。収入の多さよりも、安定して働いていることと、収入に対して借入希望金額が多すぎないかが重要なの。

学生がカードローン審査に通るためにすべきこと6つ

学生専用ローンでも、大手消費者金融でも、銀行でも、審査に落ちてしまう可能性は誰にでもあるものです。審査に通る可能性を高めるために注意すべきポイントは6つ。

  • 申込情報は正確に記入する
  • 他社からの借入を減らしてから申し込みをする
  • クレカや携帯電話料金の延滞をしない
  • 利用限度額は少なめにする
  • 短期集中バイトではなく、レギュラーバイトを長く続ける
  • 同時申し込みは3社まで

特に学生さんに注意してほしいのはアルバイトのタイプ。例えば夏休みだけ、春休みだけ働く短期集中バイトでは審査が厳しくなります。

レギュラーバイトで安定的に収入を得ているほうが審査には有利です。

審査については詳しくはカードローン審査に通るためのポイント!審査対策と注意点で解説していますので、参考にしてください。

同時申込は3社までなの?滑り止め受験みたいな感じで、いっぱい申し込んでおいたほうが安心じゃない?
申込情報って、信用情報機関というところを通してカードローン各社で共有できるの。同時にいくつも申し込むと「相当お金に困ってる」と思われて審査が厳しくなるわ。

親バレ対策なら自宅郵送物回避!バイト先バレ対策なら学生ローン!

親にバレたくない自宅生の場合、契約時の郵送物を回避できる業者を選びましょう。自動契約機でカードや契約書を受け取れる大手消費者金融やレイク、三井住友銀行カードローンがおすすめです。

バイト先に電話がかかってくるのが嫌なら、学生ローンを選ぶか、アコムかプロミスに事前相談をしてみてください。

学生でもカードローンは利用できますし、親や周りにバレないようにすることも可能です。学生生活を満喫するために、賢くカードローンを利用しましょう。

ただし延滞をしてしまうと督促状などが届いて親にもバレてしまうので、延滞だけは絶対にしないように、返せる額だけを借りるようにしてくださいね。

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