お金を借りる方法

無職でもお金を借りる方法まとめ!年金受給者、学生、失業中の人必見

無職でもお金を借りる方法まとめ!年金受給者、学生、失業中の人必見

失業中の方や、年金生活者の方、お金が必要だけど一般的なカードローンではなかなか借りられないと悩んでいませんか。

無職で全く収入がない状態だとカードローンでの借入はできません。年金生活者についても断られる場合が多々あります。

しかし諦める必要はありません。カードローン以外でも、お金を借りる方法はいくつもあります!国の資金貸付、生命保険会社の契約者貸付などですが、どれもカードローンよりもずっと低金利で借りられるので嬉しい限りです。

年金収入のみの人、失業中の人、バイトはしていないけど内定を持っている学生、それぞれのお金の借り方をご紹介します。

年金受給者必見!収入が年金だけでも借り入れ可能なのはココ

小学校に入学する孫にランドセルや机をプレゼントしてあげたいとか、カラオケの発表会の衣装を新調するとか、年金生活者の皆さんでも、急な出費が必要になることがありますよね。

そんなときに頼りたくなるのがカードローン。しかし年金収入のみで生活している場合、カードローンはよく選ばないと審査落ちを繰り返してしまいます。

実は、月14万円の年金をもらっていたとしても、「年金受給者は、年金以外にパートやアルバイトで収入を得ていないと申込ができない」という銀行や消費者金融が多数派なんです。

年金収入のみの人が申し込みできるカードローン会社と、年金受給者がカードローン以外で低金利でお金を借りる方法を紹介します。

年金収入のみでも申し込めるレイクとみずほ銀行

年金をもらっていれば、カードローンの申込条件である「安定収入があること」は満たしているように思えます。

だけど実際には、月収6万円のアルバイトさんが申込できて、月14万円の年金をもらっている人が申込できないというカードローンが多数あります。

老後の貴重な生活費である年金を担保にしてお金を貸すことは、国民年金法第24条と厚生年金保険法第41条で禁止されています。その影響もあってか、年金収入のみの人にお金を貸す業者は少ないんです。

年金収入に加えて、アルバイトやパートなどをしている場合は借りられますが、年金収入のみだと、借りられる業者がかなり限られます。

会社 年金収入のみの人
の借入
モビット 不可
プロミス 不可
新生銀行カードローン
レイク
アイフル 不可
アコム 不可
オリックス銀行カードローン 不可
みずほ銀行カードローン
三井住友銀行カードローン 不可

レイクやみずほでも年金受給者は年齢制限に注意

年金のうち最も一般的な「老齢年金」をもらっている方はシニア層です。シニアの皆さんは、カードローンの利用には年齢制限があることにも注意してください。

年金収入のみでも借りられる新生銀行カードローンレイクやみずほ銀行カードローンでも、年齢の条件を満たさなければ申込はできません。

会社 年齢の上限
新生銀行カードローン
レイク
70歳以下
みずほ銀行カードローン 66歳未満(65歳以下)

66歳以上(70歳以下)の人は、レイクを検討しましょう。

レイクの金利は4.5~18.0%で、初めての利用で年金生活者なら最も高い実質年率18.0%での利用になると予想されます。

しかし、初めての利用なら無利息期間サービスが使えます。

  • 30日間無利息
  • 5万円以下なら180日間無利息

急な出費のために1回だけ使うつもりだという場合、レイクは特におすすめです。

審査にかかる時間も最短で30分ですから、迅速な融資が期待できます。

<カードローンのメリット・デメリット>

メリット
  • 無利息期間を設けている業者がある
  • 融資が早い
デメリット
  • 銀行でも消費者金融でも、高金利に変わりない
  • 年金生活者は申し込みできない業者も多い
  • 年金生活者が申し込みできる業者でも、年齢制限がある

年金担保融資で超低金利!年金を担保にお金を借りる

年金受給者がカードローン以外でお金を借りる方法もあります。それが独立行政法人福祉医療機構(WAM)や政策金融公庫の年金担保貸付です。

年金証書を預けて、年金を受ける権利(年金受給権)を担保にすれば、用途に合わせて10~200万円のお金が借りられる制度です。

年金を担保にお金を貸すのは禁止されていますが、例外的に独立行政法人福祉医療機構(WAM)と政策金融公庫は、年金担保融資を認められています。

独立行政法人福祉医療機構(WAM)や政策金融公庫が年金担保融資を行っていますが、政策金融公庫は恩給や共済年金を担保とした貸付のみ扱っています。

WAMの融資は低金利!年金担保融資のメリット・デメリット

年金担保融資のメリットはなんといっても低金利なことです。民間のカードローンよりもかなり低い金利で借入が可能で、返済も1万円から可能です。
金利
カードローン 3.0~20.0%
WAMの
年金担保融資
年金担保:1.8%
労災年金担保:1.1%

年金生活者が低金利でお金を借りられる、とても助かる年金担保融資ですが、デメリットもありますから理解しておきましょう。

  • 年金から返済分が天引きされるので、返済が始まると生活費が減る
  • 融資までに約1ヶ月かかり、急ぎの融資には向かない

手元に入ってくる年金の支給額を減らさずに、スピーディに融資を受けたいなら、やはりレイクを検討することをおすすめします。その場合、無利息期間を上手に使いましょう。

<年金担保融資のメリット・デメリット>

メリット
  • 低金利
  • 年金生活者が借りられる
デメリット
  • 返済額が支給される年金から差し引かれ、生活費が減る
  • 融資までに約1ヶ月かかる
  • 事業自体の廃止が検討されている

年金担保融資について詳しく解説した記事もありますので、合わせてご覧ください。

WAMの年金担保貸付って、すごく良さそうな制度ね!こんな低金利で借りられるなんてうらやましい・・・
でも実は廃止が検討されているの。制度開始当初の目的だった「高額医療費の貸付」と実態が異なってきてること、年金担保貸付を利用した人が生活に行き詰まって生活保護を受給するケースが増えてるのが大きな原因よ。

失業者がお金を借りる方法があった!契約者貸付と総合支援資金

失業中で収入がない人も、どうにかして生活資金を確保しないといけませんよね。

失業給付を受けられる人や、親戚から援助してもらえる人はいいですが、雇用保険に加入していなかったので失業給付がもらえなかったり、頼める親戚がいない人もいるでしょう。そんな人は、どこからお金を借りたらいいのでしょうか。

カードローンは無職だと借りられません。借りたいなら、パートやアルバイトをする必要があります。しかし、求職活動中の人は、アルバイトをすることもままなりませんね。

でも安心してください。カードローン以外に、失業中の人がお金を借りる方法があります!

生命保険の契約者貸付はなんと無審査で借入可能

生命保険に入っているなら、生命保険契約者貸付制度が使えます。これは、生命保険の解約返戻金(解約払戻金)※を担保にして、保険会社からお金を借りる制度です。

ソニー生命の契約者貸付制度を例に、条件をまとめてみました。

カードローンに比べて低金利で借りられて、なんと審査もなく、融資は最短で翌日に受けられます。

内容 ソニー生命の契約者貸付
金利 2.5~6.25%(複利)※
利用金額 解約返戻金の7割または9割
(保険によって異なる)
用途 自由
申込条件 ソニー生命の保険を契約中
融資スピード 平日16時までのWEB入力で、
申込の翌日に振込

※金利が高い時代(バブル期など)に契約していたら高くなり、低金利のときに契約していたら低くなります。

なお、ソニー生命はかなり融資が早い保険会社です。他の保険会社だと1週間程度かかると思っておいてください。

解約返戻金とは

保険を解約した時に戻ってくるお金。解約返戻金の額は保険証券や約款に記載されています。

契約者貸付のデメリットは複利と保険解約の可能性

便利な契約者貸付ですが、デメリットもあります。まずは金利が複利で運用されて、利息が大きくなりやすいことです。

銀行に定期預金をするときにはたいてい複利ですよね。複利だと利子・利息が多くなるので、預けるときには嬉しいのですが、借りるときには利息と返済額が多くなり、デメリットになってしまいます。

例えば、10万円を年利10%で借りた時には、複利と単利では返済額はこのように違ってきます。

複利
元本×(1+金利)の年数乗
1年後:100,000×(1+0.1)の1乗=110,000円
2年後:100,000×(1+0.1)の2乗=121,000円
3年後:100,000×(1+0.1)の3乗=133,100円
単利
元本×(1+金利)×年数
1年後:100,000+100,000×0.10%×1年=110,000円
2年後:100,000+100,000×0.10%×2年=120,000円
3年後:100,000+100,000×0.10%×3年=130,000円

返済ができなくなると保険を強制的に解約(失効)される可能性もあります。失効になるのは、なかなか返済が進まなくて、借入額と利息の合計が、担保にしている解約返戻金の額を超え、督促状が来たのに期日までに返済できなかったときです。

<契約者貸付のメリット・デメリット>

メリット
  • 低金利
  • 審査がない
  • 業者にもよるが、融資が比較的早い
デメリット
  • 金利が複利なため、返済が長期間に及ぶと利息負担が大きい
  • 返済できなくなると、保険契約が失効する

なんと無利子で借りられる!総合支援資金ってなに?

契約者貸付はそもそも生命保険に加入していないという人は利用できません。

そんな人でも、無利子でお金を借りられる国の制度が、生活福祉資金貸付(総合支援資金)で、連帯保証人を立てれば無利子で借り入れ可能です。

保証人になってくれる人がいないと年利1.5%になりますが、それでも低金利ですね。

総合支援資金は失業をするなど生活に困窮している人が対象で、生活を再建するための資金(生活費、アパートなど住宅への入居費用、延滞している光熱水費の支払いに充てる費用など)を借りられます。

あなたでも借りられる!総合支援資金の貸付条件と申込方法

総合支援資金を借りるには、生活困窮者自立支援制度の「自立相談支援事業」を利用するのが絶対条件です。この自立相談支援事業の窓口は、自治体や社会福祉協議会です。

相談の中で、「これは資金を借りるのが適切だ」と判断してもらえたら、申込ができます。相談から貸付までの流れはこのようになっています。

「資金を借りられる」と判断されるのは、こんな人です。

  • 収入の減少や失業(離職から約2年以内)で生活が困窮している
  • 本人確認書類が提出できる
  • 住居があること(持ち家でなくてもOK)、または住居が確保できる
  • お金を借りるだけではなく、貸付後も就職支援や家計見直しなどの継続的な支援を受ける
  • 貸付と支援によって、自立した生活と返済が見込める
  • 失業給付、生活保護、年金などの公的給付や公的貸付を受けられない

地域によりますが、貸付までには1ヶ月くらいかかることが多いようです。まずは早めに相談に行きましょう。

<総合支援資金のメリット・デメリット>

メリット
  • 無利子または低金利
  • 失業者など向けの公的な制度
  • 自立支援相談事業と一体なので、総合的な生活再建の相談ができる
デメリット
  • 貸付までに1ヶ月程度かかる
  • 多重債務者や他の公的給付を受けている人は対象外

総合支援資金も含めた生活福祉士資金貸付制度について詳しくは生活福祉資金貸付制度とは?借りる条件と借りられない人で詳しく解説しています。

無職の人でも、無審査でお金を借りる方法があるなんてビックリだよ!生命保険会社って親切で気風がいいねー
生命保険会社が無審査でお金を貸せるのは、解約返戻金の範囲内よ。すぐに差し押さえられる担保があるから無審査になるわけで、親切ってわけじゃないわ。

バイトしてない学生でも借りられる!内定者向けローンを活用

大学卒業と就職を控えている学生の皆さん、卒業旅行や、新生活準備でお金がかかって大変ですよね。

社会人になる前に車の免許をとるために教習所に通うつもりなら、さらに何十万円単位でお金がかかります。

親に出してもらえたら一件落着ですが、頼めないという人もいるでしょう。バイトをしていればいいですが、卒論準備や就職活動が忙しくて、バイトを辞めた人は困ってしまいますね。そんなときに使えるローンがあるんですよ。

ローンといっても、カードローンではありません。カードローンはアルバイトなどで安定的に収入を得ていないと利用できません。バイトをしていない限り、内定があっても無職と分類されてしまうので、もうバイトを辞めてしまった人は借入できないんです。

おすすめなのが東京都民銀行の「大学卒業予定者ローン」や、静岡ろうきんの「就職内定社応援ローン」です。

プロミスやアコムなどの大手消費者金融よりもずっといい条件で借入できますから、ご紹介します。

銀行で安心!卒業旅行にも使える内定者専用ローン

東京都民銀行の「大学卒業予定者ローン」、静岡ろうきんの「就職内定社応援ローン」は、どちらも内定して勤務先が決まっている新卒内定者向けのローンです。

勤務先の立地などの条件がありますが、金利が普通のカードローン(4~18%くらい)よりもかなり低いのがメリットです。

次に条件と金利についてまとめました。

内容 東京都民銀行
大学卒業予定者ローン
静岡ろうきん
就職内定者応援ローン
金利 8.8%(クレジットカード申込や給与振込口座としての利用で優遇金利あり) 返済期間3年以内:2.50%
返済期間3~10年以内:3.70%
利用金額 最高50万円 最高100万円
用途 卒業旅行、運転免許取得、引越し、スーツ購入、英会話学校など 卒業旅行、自動車購入や運転免許取得、引越し、家具・家電の購入など
申込条件
  • 内定がある大学新卒者
  • 勤務先の事業拠点が東京か周辺にある
  • 20~30歳未満
  • 日本国籍または永住権取得済
  • 18~30歳未満
  • 静岡県内在住、または静岡県内企業への就職が内定した新卒予定者
借入までにかかる時間 約3週間 (仮審査を経て)本申し込み後、約1週間~10日

武蔵野銀行にも、埼玉と東京に在住在勤の人が対象になる、「むさしの新卒予定者応援ローンROOKIE」があります。

<内定者専用ローンのメリットとデメリット>

メリット
  • カードローンに比べて低金利
  • 内定があればアルバイトをしていなくても借りられる
  • 新生活に必要な費用に幅広く使える
デメリット
  • 居住地や勤務予定地に制限がある

信用金庫で借りられる!免許取得にカーライフプラン

東京都民銀行や武蔵野銀行の内定者向けローンは低金利でとても魅力的ですが、住んでいる地域や勤務先が離れていたら申し込みができません。

一方、用途は限られてしまいますが、全国の信用金庫で内定者が申し込めるローンもあります。

免許取得費用など、車関連の費用に使える「しんきんカーライフプラン」です。

しんきんカーライフプランは、本来は収入がある人しか利用できませんが、内定者なら借り入れ可能だという特例があります。免許取得代をローンで借りられたら、卒業旅行費用は貯金や親からの援助で賄うこともできそうですね。

内容 しんきんカーライフプラン
金利 2.38~3.08%
利用金額 就職内定者は最高200万円
用途 自動車やバイクの購入・車検・修理、パーツやオプションの購入・取付、自動車保険、運転免許取得など
申込条件
  • 就職が内定していて、内定を証明する書類を提出できる
  • 20~30歳未満
借入までにかかる時間 (仮審査を経て)本申し込み後、3~4営業日

でも、銀行や信用金庫からローンでお金を借りると、いくら低金利とはいえ利息が発生してしまいます。つまり、借りた額以上に返さないといけないということです。

ですから、親や親戚に借りられるなら、先に親にお願いするのが鉄則です。どうしても足りない・頼みにくいところだけ、低金利な内定者専用ローンやしんきんのローンを利用して借りることを検討してください。

<しんきんカーライフプランのメリットとデメリット>

メリット
  • カードローンに比べて低金利
  • 内定があればアルバイトをしていなくても借りられる
  • 全国の信用金庫で取扱がある
デメリット
  • 自動車関係の出費にしか使えない
バイトしてなくても内定さえあれば、低金利でお金が借りられるなんてステキ!これで私の新生活はバラ色っ!
確かにそうなんだけど、いくら低金利でも、家族に借りるのとは違って利息がつくわ。必要最小限の額だけを借りるのが原則だから、忘れちゃダメよ。

諦めるな!無職でもお金を借りる方法はある

ここまで、就職前の学生さんや年金生活者のみなさん、そして失業中・求職中の方々ががお金を借りる方法を紹介してきました。紹介したローンや公的制度のメリット・デメリットをまとめておきましょう。

年金生活者のみなさんは、カードローンを利用するときには、年齢制限を確認した上で、レイクかみずほ銀行カードローンに申し込みましょう。

年金を担保に借入ができる独立行政法人福祉医療機構(WAM)の年金担保貸付も低金利で利用できます。

特徴 カードローン 独立行政法人福祉医療機構(WAM)の年金担保貸付
メリット
  • 無利息期間を設けている業者がある
  • 融資が早い
  • 低金利
  • 年金生活者向けの公的な制度
デメリット
  • 高金利
  • 年齢制限がある
  • 返済額が支給される年金から差し引かれる
  • 融資までに約1ヶ月かかる
  • 事業自体の廃止が検討されている

失業中の方は、カードローンは諦めましょう。

生命保険を契約していれば契約者貸付が使えますし、国の総合支援資金も利用できます。

生命保険契約者貸付 総合支援資金
メリット
  • 低金利
  • 審査がない
  • 保険会社にもよるが、融資が比較的早い
  • 無利子または低金利
  • 失業者など向けの公的な制度
  • 自立支援相談事業と一体なので、総合的な生活再建の相談ができる
デメリット
  • 金利が複利なため、返済が長期間に及ぶと利息負担が大きい
  • 返済できなくなると、保険契約が失効するる
  • 貸付までに1ヶ月程度かかる
  • 多重債務者や他の公的給付を受けている人は対象外

最後に、内定を持っているものの、アルバイトを辞めたのでカードローンに申し込めない学生さん向けのローンです。内定者向けローンと、信用金庫のしんきんカーライフローンを紹介しました。

銀行や労働金庫の
内定者向けローン
しんきんカーライフローン
メリット
  • カードローンに比べて低金利
  • 内定があればアルバイトをしていなくても借りられる
  • 新生活に必要な費用に幅広く使える
  • カードローンに比べて低金利
  • 内定があればアルバイトをしていなくても借りられる
  • 全国の信用金庫で取扱がある
デメリット
  • 居住地や勤務予定地に制限がある
  • 自動車関係の出費にしか使えない
失業中で無職でも、お金を借りる方法があるなんて・・・なんかもう、ずっと無職のままでいい気がしてきた・・・
何言ってるの。無職で収入がないままだったらお金を返せないでしょ。総合支援資金は貸付の6ヶ月後から返済が始まるわよ。就職して生活を再建して、きちんと返していかないと!

無職でもお金は借りられる!新生活の準備も生活の再建も可能

無職の人でも、内定者向けローンや公的な制度を使えば、低金利・無利子でお金を借りることが可能です。

「無職でも借りられるカードローン!審査なしで低金利!」などと謳っているのは悪徳業者の可能性が高いですから、絶対に手を出してはいけません。

無職でも借りられるカードローンを血眼になって探すのではなく、まずはより低金利は公的制度を検討しましょう。

専業主婦の方は専業主婦が旦那にバレずに借り入れできるカードローンはココ!を参考にしてください。

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